Ипотека представляет собой залог недвижимости, обеспечивающий исполнение обязательств, в том числе по кредитному договору. Однако после погашения долга перед банком или кредитной организацией процесс завершения ипотеки не заканчивается автоматически: нужно снять обременение в Росреестре. Только после снятия обременения и исключения записи об ипотеке из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) собственник получает полное право распоряжаться приобретенной квартирой.
Ипотека прекращается на основании заявления залогодержателя и залогодателя и зависит от того, была ли выдана закладная. Как правило, после полного погашения кредита банк самостоятельно обращается в Росреестр с заявлением о погашении записи об ипотеке, после чего собственнику недвижимости уже не требуется подавать такое заявление.
Однако в жизни случаются нестандартные ситуации, когда залогодержатель не торопится снимать обременение, задерживает документы или игнорирует требования покупателя. Например, покупатель купил квартиру в ипотеку у физического лица, а продавец тяжело заболел, умер, уехал в другую страну или уклоняется от подачи заявления в Росреестр. В такой ситуации единственный выход – обращение в суд.
Ответчиком будет залогодержатель (продавец), а если продавец умер – то его наследники. Росреестр не является надлежащим ответчиком в таких спорах. Требование об обязании Росреестра совершить какие-либо действия в отношении заложенного имущества излишне и может только помешать судебному разбирательству.
«Резолютивная часть решения суда о погашении регистрационной записи об ипотеке должна быть чёткой, недвусмысленной и содержать прямое указание на удовлетворение исковых требований, – подчеркивает заместитель руководителя Управления Росреестра по Пермскому краю Анна Болотникова. — В тексте решения должны быть указаны адрес объекта недвижимости, кадастровый номер, дата и номер регистрационной записи об ипотеке в ЕГРН, которая подлежит исключению».
Это необходимо для того, чтобы Росреестр мог однозначно идентифицировать конкретную запись в ЕГРН. Отсутствие необходимой информации может привести к задержкам при исполнении решения и необходимости вынесения дополнительных определений или исправления описок.
Бывают ситуации, когда собственник ипотечной квартиры, признанный банкротом, ошибочно полагает, что признание гражданина банкротом автоматически списывает все долги, включая ипотеку. Однако судебное решение о банкротстве не отменяет обязательств по ипотечному кредиту и запускает механизм, который часто приводит к принудительной продаже залогового имущества. Решение суда о признании банкротом не является основанием для исключения записи об ипотеке из Единого государственного реестра недвижимости. Банкротство не равно автоматическое погашение ипотеки.
Еще один важный юридический нюанс: признание договора недействительным не снимает ипотеку автоматически. Даже если кредитный договор или договор ипотеки признан судом недействительным, запись об обременении в ЕГРН остаётся. Признание сделки недействительной порождает обязанность сторон вернуть полученное, но не отменяет сам факт зарегистрированной ипотеки. Для её погашения требуется прямое указание в резолютивной части судебного акта с полными реквизитами регистрационной записи.